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理财收益下行P2P面临洗牌

时间:2019-05-14 18:13:23 来源:互联网 阅读:0次

2004年,只人民币银行理财产品诞生。十年过去,银行理财取得了飞速发展,数据显示,2014年上半年,全国银行业理财市场共发行理财产品87718只,累计召募理财资金49.41万亿元,同比分别增长31.25%和47.57%。

变则通,银行理财十年之际,互联宝宝系理财、P2P高收益理财方式,在给银行理财带来巨大冲击的同时,也让银行理财走上了转型之路。而P2P行业的野蛮生长,随着监管细则即将出台,将会在不久的将来进行洗牌。

预判 1

银行理财平均收益率跌破5%

央行降息的影响还在发酵,存款保险条例征求意见稿又接踵而至。多重政策影响下,银行理财市场已悄然降温,不但发行产品的数量明显减少,理财产品收益率的下落趋势也开始显现。

据《中国银行业理财市场半年度报告(2014上半年)》,2014年上半年理财产品(不含开放式净值型产品)平均的年化收益率为5.20%。而多家机构在降息的预期下,认为5%的加权收益率恐难守住。

银率分析认为,银行降息的目的旨在下降社会融资成本,对于固定收益类投资产品的影响是一致的,收益水平均将下行;对于银行理财产品而言,投资端收益的下即将传导至银行理财产品,银行理财产品的平均收益水平也将进一步下行,预计将跌破5%。

同时,优先股、国企改革、股市走牛等新的投资机会正纷至沓来,未来市场对资金的争取势必更趋激烈。据银率数据,非结构性人民币理财产品的周平均收益率,已从年初的5.76%下滑至11月中旬的5.07%。

预判 2

结构性理财产品将增长

刚性兑付再迎大考。日前,银监会加急下发《商业银行理财业务监督管理办法(征求意见稿)》,力求打破隐形担保与刚性兑付,引导商业银行发行开放式净值型理财产品与无期限错配的项目融资类理财产品。

同时,新一轮政策以去通道为目标,引导理财资金直接对接实体经济,从而减缓企业融资本钱高的问题。

华夏银行战略室负责人杨驰曾表示,鼓励直接投资的含义是理财资金可以对接实体经济的具体项目而不需像之前那样绕道信托、资管计划。这样的好处在于减少了融资环节,下降了通道费等融资费用,有利于降低实体经济的融资本钱。且有利于厘清,明确风险的实际承担者,避免银行的刚性兑付,和以往出现的风险承担者不清的问题。

分析人士指出,新政对理财风险的强化,将倒逼投资者去审视其安全性,一旦银行理财产品失去收益保障,短期内会对投资者心理构成较大影响,或会加重银行理财搬家现象。

为挽留客户,结构性理财成为2014年的理财亮点。普益财富统计显示,多家股份行及城商行开始推出此类产品,且产品发行数量占比提升速度较快。普益财富研究员方瑞认为,2015年结构性理财产品的发行数量及参与银行仍将保持增长态势。

预判 3

P2P监管细则有望明年出台

中国银监会业务创新监管协作部副主任杨晓军今年8月初泄漏,今年年底或2015年初将有P2P贷监管细则规划出台。P2P行业的野蛮生长,将会在不久的将来进行洗牌。

贷之家研究院统计数据显示,今年11月,我国新上线的贷平台有105家。预计到今年底,贷平台数量将到达1600家。数据同时显示,11月问题平台达39家,再创单月历史新高。

今年初,国务院决定由银监会来监管P2P行业,对于P2P行业的监管细则,银监会也在多方调研和起草中。

9月,中国银监会创新监管部主任王岩岫提出了对于P2P贷行业监管的十大原则,提前勾勒出监管规则的底线和要求。包括:P2P监管要遵循P2P业务本质,项目要逐一对应,不能建资金池;要落实实名制原则,投资人与融资人都要实名登记,资金流向要清楚,各国都对开户有非常高的原则要求,避免违反反洗钱法规等。

11月底,王岩岫对互联金融监管的思路进行吹风,针对风险防控首次明确要防范违规的混业经营。

银监会对P2P监管思路日益明晰,具体监管细则呼之欲出,届时将引发目前P2P格局洗牌。

业内人士预测,随着政策的变化,优良P2P将继续高歌猛进,而违规操作以及经营不善的P2P贷会被淘汰。未来一到两年,P2P的市场格局会基本构成,中国的P2P贷也会出现家重量级平台。

投资者讲述

李佳琪(化名),今年大学毕业,在银行上班,了解理财业务,在看准时就投进去。

自述:今年,我买了5万元的理财,62天,年收益率4.7%。赶上好时段的话,会遇见一些时间段、收益高的,9月份有款理财产品,34天,年收益率5.4%。我一般关注34天或62天的短线产品,买完不用操心,到期自动赎回。

我还有一部分资金投到了白银。大三那年,金价下跌,觉得反正能涨回来,可以试试。但黄金太贵,就买了白银。当时4.6元一克,没想到后来接着跌,被套牢,再后来3.7元的时候又追加一万,随着银价回升,至今在盈利中。

总结下理财策略就是要讲究资产配置,炒白银和银行理财比起来,银行理财占大头,因为相对来讲,银行理财收益更稳定,炒金、炒银有被套牢的风险。

因为刚刚参加工作,小门小户,也就赚个零花钱。理财要动脑筋,选择适合自己的理财产品,在各种理财产品和理财配置中做个选择。

投资建议

混搭理财分散风险

普益财富研究员叶林峰此前表示,未来的银行理财产品将从当前的固定收益类型朝向资产证券化等多方面演进,银行理财产品将回归代客理财根源,银行在做到卖者有责的同时,投资者也要做到买者自负。

兰州大学管理学院金融投资学教授贾明琪曾表示,普通投资者要根据自己的资产状态、知识能力和对各资产市场的认识水平来确定投资理财的领域,不能盲目入市,投资者还是要选择自己熟悉的投资领域进行投资。

面对当前理财市场的变局,为了更好地分散风险,提高收益,有业内专家建议,目前市场上理财产品种类较多,市民可尝试多元化混搭投资。

关键词

股票挂钩型理财

股市热浪让挂钩股票指数的银行理财产品再次进入投资者视野。相干统计显示,进入4季度,20多家商业银行发行数百款结构性理财产品,其中,挂钩股票指数的结构性理财产品多,占比近三成。投资者希望借银行理财间接搭上牛市的便车。

银行版T+0

为迎战互联金融,各银行纷纷推出T+0的理财产品。交行推出货币基金实时提现业务,浦发银行联合推出天添盈,平安银行推出平安盈。闪电理财撬动了银行理财的流动性,也是互联倒逼银行改革的产物。

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